经济观察网的一名记者名叫汪青提出疑问，申请贷款的流程中，是否需要先向与银行有合作关系的保险公司购买保险，并且必须输入保单号码，这样才可以继续进行贷款操作？
最近，有网友向投诉平台反映，在河北银行申请个人信贷业务时，银行工作人员要求申请人必须购买附加保险才能放款，该网友办理的是“如意贷”产品，名义贷款额度为7万元，但最终需要偿还的总金额高达11.4万元，每月需还款3186.21元，其中保费支出就占了1036元。
根据媒体披露，消费者反映的问题牵涉到河北银行推出的一项名为“个人如意贷”的个人信贷业务，这种业务的实际操作方式是怎样的呢？
“如意贷”的模式
最近，一位来自河北的李先生（化名）向记者透露，2019年8月，他接到阳光保险工作人员的电话，对方介绍了一款个人信贷服务，声称利率优惠，且资金由河北银行发放。当李先生前往线下网点时，工作人员表示申请贷款前必须购买一份保险。由于当时急需资金，李先生没有仔细询问就办理了7万元贷款业务，选择分期还款36期。目前已还24期，每期还款3186.21元。
李先生在还贷时算出，当初借的七万元贷款，最后他总共还了超过十一万元钱，每个月固定还本息是两千一百五十点二一元，另外多出的1036元是保险费，这导致实际每年的利息率比业务员说的高得多。
李先生透露，他之后拨打电话给阳光财险进行询问，得知自己投保的是个人贷款担保险种，李先生补充说，他接着收到了电子版保单和保险协议，可是到现在仍没有收到借款协议，他联系河北银行已有两个多月，每次都被告知正在加紧办理，但一直没有后续进展。
河北银行就李先生的反映，向媒体作出说明，所谓“如意贷”，是河北银行提供给那些拿不出合适抵押物、质押物或担保的个人的一种信贷产品，借款人可以自行挑选保险公司负责保障，主要用于满足家庭各类开销、日常生意周转等需求，款项为人民币。
依照河北银行所告，此业务操作步骤如下：申请人自行于选定保险公司投保个人贷款保证险，保险公司实施风险评估并予以接纳，评估获准即开具个人贷款保证保险凭证，凭证内详列每月应缴保费数额及缴费周期，保险公司承保的个人贷款保证保险合同内容与收费标准，均于业务启动前获得原中国保监会核准，随后保险公司将申请人贷款申请资料转送至银行。客户可使用河北银行或保险公司提供的平台，自行向我方提交贷款申请，我方会进行审核与批准，一旦获批，客户可根据自身状况选择是否与我方签订借款协议，以及授权代扣相关费用等文件。
阳光保险另外强调，为了全面维护客户了解情况的权利、自由挑选的权利等利益，公司于必要环节放置了警示窗口。另外，通过审核的客户将进入签约视频录制步骤，为保障客户的知情权和选择权，签约人员会再次与客户核实是否清楚了解公司保险条款，并准确告知保费相关内容，同时说明投保要点，在视频录制完毕前提醒客户务必仔细阅读并确认保单信息，待确认客户完全明白签约须知后才能进行后续操作。
客户的疑问
记者访问河北银行网络平台时发现，个人信贷服务中包含十五项方案，关于个人如意贷的说明是：这种贷款由银行提供给达到借贷标准且在合作保险公司投保个人消费贷款保证保险的客户，主要目的是满足个人日常开销需求。
记者联系河北银行服务人员询问，得知办理如意贷业务需要先购买合作保险公司的保险，之后通过手机银行申请贷款，在申请页面输入保单编号才能完成贷款。
李先生对没有借款合同表示不解，河北银行作出说明，该笔贷款属于线上业务范畴，银行提供给客户的借款文件是经过第三方验证的电子文本，并且可以在银行手机银行应用中查到并下载该文件，这个流程也确保了客户充分了解情况、自主做出决定等权利得到维护
河北银行在回应时补充说明，办理这项业务时，该行借助保费代扣授权书，告知客户已经购买了保障型保险，并且客户可以授权该行进行保费自动划扣，贷款拨付后如果客户未按时还款达到保险赔付期限，将由保险公司负责偿清欠款。该行在客户提交贷款申请之前，既不曾，也从未向任何客户索要购买特定保险的强制要求，更不存在强制搭售保险的情况。
河北银行的回应，李先生并不认同。他认为每月需额外支付的1036元保险费不合理。他要求退回已多收的24期保费24864元，同时减免剩余12期的12432元保费。
阳光保险指出，若要终止该份保险合同，建议客户申请提前清偿，待银行贷款本金与利息全部还清之后，保险的法律效力即行失效。
二零二零年八月，河北省地方金融监督管理局曾发布《关于购买个人贷款担保业务的注意事项》。《注意》说明，贷款担保业务是以借贷关联为承保根基的一种担保业务种类，该业务种类借款者为投保者，贷款者为受保者，其作用是为有融资需要者提供信用增强，为贷款者的资金风险提供安全保障。增加信用手段除了个人贷款保险，还有其他方式，比如第三方提供担保、用房产做抵押或质押等。申请贷款时，借款人选择购买个人贷款保险可以提升信用，进而更容易获得所需资金。如果选择了个人贷款保险，那么借款的总费用里会包含保险费。所以，客户在决定是否贷款或投保时，一定要根据自己的还钱能力全面权衡。
今年三月，山西银保监局也发布相似意见强调，贷款申请人能依据个人财务状况决定是否购买贷款担保保障项目，并非在申请贷款时必须购买。就是说，如果贷款申请人满足放款方的贷款审核标准，可以直接拿到贷款，不用购买担保相关项目；如果不满足放款方的贷款审核标准，可以通过购买担保增信来提升贷款通过率。
大股东股权置换 冲击A股胜算几何？
根据相关记录，河北银行原先为成立于1996年的石家庄城市合作银行，后来在1998年改称为石家庄市商业银行，最终在2009年定名为河北银行。
河北银行初始投入资金达70亿元，主要出资方为国电电力发展股份有限公司，占股19.02%，位列股东之首，其次为百悦投资集团有限公司，占比8.393%，再者为河北港口集团有限公司，占比8.188%，剩余股份由其他投资者共同持有，合计占64.403%。
值得注意的一个情况是，8月6日，河北银行的主要股份持有者，即上市公司国电电力，公布了一项声明，内容是打算同其母公司国家能源投资集团有限责任公司开展资产交换，国电电力将转让掉河北银行19.016%的股份，一旦资产交换顺利实现，这家银行的最大股东身份将有可能从国电电力转变为实力更为雄厚的国家能源集团。
关于主要股东股份调整事宜，河北银行说明，此次股份调整系在国家能源集团体系内展开的，调整完成后，居首位的股东身份保持不变，银行自身的股份构成及信用评级不受影响，而且今年至今，该行以打造国内顶尖省级金融机构为方向，积极推动改革与开拓，整体进步显著，经营状况稳定。这个系列当前的总资产规模已经超过了四千亿，截止到八月十一日，具体数额达到了四千零四十一点六五亿元，与年初相比，增长了百分之八点七五。
某些看法指出，此次大股东更换，或将促使河北银行的公开募股计划提速。
河北银行早在2015年便已选定A股进行挂牌，然而时至今日，这家金融机构依然处在准备挂牌的阶段。
统计表明，近些年河北银行的总值有所扩大，但收益和利润的增长态势并不理想。2016年，这家公司实现营收74.43亿元，同比增长4.42%；2017年，营收为74.14亿元，同比下滑0.39%；2018年，营收降至67.73亿元，同比减少8.65%；2019年，营收回升至80.28亿元，同比提升18.53%；2020年，营收达到86.02亿元，同比增长7.15%。同期，公司净利润表现不一：2016年为26.25亿元，同比增亏17.27%；2017年为26.72亿元，同比增亏1.80%；2018年降至19.63亿元，同比大幅减少26.54%；2019年进一步跌至18.95亿元，同比增亏3.48%；2020年继续下滑至16.96亿元，同比增亏10.51%。
河北银行在2016至2020年期间的不良贷款率分别是1.49%、1.61%、2.53%、1.84%以及1.98%。同时，其拨备覆盖率数值为201.55%、162.66%、111.85%、169.66%和133.41%。联合资信在早前公布的《河北银行2021年跟踪评级报告》中提及，河北银行投放资产的表现出现下滑，准备金的设置状况平平，这些情况或会对其业务进展及信誉状况造成负面影响。
大股东股权置换后，河北银行上市何时迎来突破仍有待观察。
（应受访者要求，李先生为化名，实习生欧钰琦对本文亦有贡献）